kłopoty z bankiem

[Radosław]

Decyzję o budowie domu podjęliśmy juz dawno. Jednak dopiero w marcu ubiegłego roku nadarzyła się okazja zakupu atrakcyjnej działki. Konieczny był kredyt. Wybraliśmy ofertę banku, który zgodził się kredytować 100% inwestycji (łacznie z zakupem działki).
Po pozytywnej, wstępnej weryfikacji ze strony banku przystąpiliśmy do załatwiania wszelkich formalności i gromadzenia niezbędnych dokumentów i zaświadczeń. Po kilku tygodniach złożyliśmy wniosek kredytowy. Bank ponownie dokonał weryfikacji i wszystko było w porządku. Zapewniono nas, iż kredyt otrzymamy, o czym zostaniemy poinformowani najpóźniej w ciągu siedmiu dni. Minął pierwszy tydzień i nic, minął kolejny i dalej żdnych konkretów. Mieliśmy nieodparte wrażenie, że nasz doradca zaczyna nas zwodzić. A to, żze zmieniuła się siedziba centrali, a to że zaginęły dokumenty itd. Mieliśmy jednak być spokojni, kredyt otrzymamy, jest to kwestią czasu. Po kolejnych 2 tygodniach otrzymaliśmy negatywną odpowiedź, której doradca nie chciał, nie mógł lub nie potrafił uargumentować.
Dlaczego o tym piszę?
Nam udało się wyrzucić w błoto 3 tysiące zł. Jeszcze na etapie przygotowań. Były to koszty projektu, operat szacunkowy i mapki. Dodam, że projekt robiony był na zamówienie pod konkretną działkę.
W międzyczasie zniecierpliwiony właściciel sprzedał działkę innemu inwestrowi.
Odrobinę mądrzejsi niebawem robimy drugie podejście...

[gucia]

Bo najpierw przed podjęciem jakiejkoliwke czynności należy od banku uzyskać tzw. promesę. W zależności od banku jest ona płatna lub nie jednak jej koszt nie przekracza 100-200 zł. A człowiek śpi spokojnie. Pierwszym podstawowym krytetium jest ocena zdolności kredytowej. Każdy bank (ba nawet czasami każda osoba w banku) liczy ją oddzielnie, daltego też należy liczyć z pewnym zapasem. Obecnie banki które najkorzystniej oceniają zdolność kredytową to PTF BANK i PKO BP. Po drugie finansowanie 100 % kosztów budowy to fikcja. Bank może sfinansować 100 % budowy domu ale napewno niechętnie bedzie finansować dodatkowo koszty zakupu działki. Realnie 100 % dotyczy tylko kupna mieszkania lub gotowego domu lub samego kosztu budowy. Ponadto są pewne wydatki przy budowie które jednak ponosi się samodzielnie. Jeżeli nie ma się chocby 15.000,00 PLN własnych środków, nawet przy finansowaniu w 100 % kosztów budowy, będa problemy. Generalnie także najlepiej wychodzi (prowizja, oprocentowanie, dodatkowe koszty) jeżeli posiada się co najmniej 20 % wkładu własnego - działka może się wliczać do wkładu (w zależności od banku). Wszystkie warunki można w każdym banku negocjować. Dobra kwota do negocjacji to od 250.000 w zwyż. Najlepiej także popracować z conajmniej pół roku nad swoją historią tj. otworzyć prestiżowe konto w banku, lokować tam wszystkie lokaty (mimo gorszego oprocentowania), korzystać z kart kredytowych etc. Przy ocenie zdolności kredytowej podawć tylko koszty utrzymania mieszkania i ryczałtowo np. 200 PLN na samochód. Bank i tak tego nie weryfikuje (oczywiście jeżeli nie przesadzimy w dół); nie wykazywać żadnych ubezpieczeń i dodatkowych opłat (intenet, TV kablowa, ubezpieczenia). Należy czysto i prawdziwie przedstawić wszystkie spłącane kredyty bo bank i tak to sprawdzi. Zdolność bardzo obciążają limity kredytowe w ROR oraz na kartach kredyotwych, dlatego też warto to przed kredytem zmniejszyć jeżeli się ich nie wykorzystuje. Bank średnie rozpatuje wniosek (finalnei a nie wstepnie) w zależności czy chcemy coś negocjowac czy też nie od 1 do 3 tygodni. Warto też wyrobić znajomości w Sądzie. Złożenie wczesniej wniosku o kredyt i brak chęci otrymania od razu środków umożliwia oszczędnośći na kosztach ubezpieczenia kredytu do czasu ustanowienia hipoteki - koszt ubezpieczenia ok 0,7 % za rok od całej kwoty kredytu (rozliczana miesięcznie lub kwartalnie) + koszty weksli 0,1% kwoty kredytu. Wychodzi ok. 1.000,00 PLN. Złożenie wczesniejsze wniosku o wpis do hipoteki i załatiwnie tego przed wypłąta kredytu oznacza sporą oszczędność.

[gucia]

No trochę zapeszyłem z tym kredytem, ale dal mi go chociaż na inny warunkach. Obniżyli znacznieprowizję, ale nie chcieli zmniejszyć oprocentowania. Ale wczoraj podpisaliśmy umowę i teraz załatiwm wpis do hipoteki. Po moich dośiwadczeniach złota myśl: jeżeli wniosek ma być wysyłany do Centrali żeby zmniejszyć to co oddział zaproponował to lepiej nie, chyba że macie zarobki na poziomie 10.000,00/osobę. Lepiej negocjować maksymalnie z oddziałem, bo później Centrala może odebrać Wam szansę na jakiekolwiek negocjacje, pomijając że trwa to bardzo długo.